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不要让联合贷款演变为影子银行
2020-07-29

  摘要:在商业银行和平台的谈判中,银行往往作为资金提供方是强势的一方,平台乐得进行信贷审查和风险控制,短期内大家都挣钱,但是等到出了风险,平台承担能力有限,最终都要转嫁给银行,这其实就是影子银行的另一个变种。

  近日,监管机构紧急下发通知,向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息,包括贷款余额、不良率等。

  而联合贷款则是近几年由移动网络技术兴起的互联网巨头,利用其技术和流量切入金融服务的一种形式,具体就是银行提供资金,互联网巨头提供获客和消费场景等,从而共同对客户进行授信贷款的业务,一般都是消费贷款。

  这个业务最关键的是,客户的尽职调查和定价到底谁来做,尤其是风险控制谁来做,更重要的是最终的风险谁来承担,由于是一个新生事物,事实上目前这些问题在法律上难以明确,在实践中难以分清。

  而目前更让监管头痛的是信贷资金的流向,最近几年房价暴涨,而近期股市也暴涨,然后大家都说银行信贷资金流向了楼市股市,然而又没有证据,舆论对监管压力很大,监管下去查呢,就如水中之花镜中之月,这又是很难查实的事情。因此就一轮一轮这样查,本质上是一个监管成本非常高的业务。

  这几年,随着宏观经济下行,贷款需求疲软,商业银行尤其是中小商业银行面临的问题是,信贷资金成本过高,风险低的国有企业和地方政府不向他们借钱,向他们借钱的都是风险高的中小企业。

  为了盈利和生存,跟互联网流量巨头合作的消费贷款对于小银行而言其实是个好生意,近几年发展很快,尤其是一些消费比较旺盛的一二线城市的城商行,他们利用自己的资金优势联合互金平台获取客户资源和消费场景,增幅巨大,几乎成了仅几年业绩增长的主要来源。

  比如,截至2019年9月,上海银行江苏银行宁波银行以及今年上半年刚刚挤进该行列的天津银行,贷款余额分别为1634亿元、1299亿元、1031亿元和1012亿元。截至2019年12月末,渤海银行个人贷款金额2334.2亿元,同比增长39.07%,其中个人消费贷款金额达956.06亿元,占整体个人贷款金额的40.96%。

  在城商行中,上海银行消费贷款增速惊人,从2016年开始,上海银行的消费贷规模一路狂飙突进,2019年末已经达到了1751亿元,成为近3年消费贷规模扩充最快的城商行。上海银行2019年的消费贷规模比农行、招行还大。其2019半年报显示,互联网消费贷款余额1076.34亿元。上海银行的合作方是微粒贷和同程金服旗下提钱游。

  前不久,银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《暂行办法》),虽就联合放贷的要求有所放松,但对合作机构从准入到退出都有明确界定,要求银行避免成为单纯的资金提供方。

  比如商业银行跟第三方的合作中,贷款流向、核心风控和授信审查等关键业务要商业银行自己承担,但现实中事实上很难做到,因为授信是一个相对流程化一体会的事情,很难与获客等等清晰区隔开来。

  但是如果银行不能承担这些核心业务,那么银行就成了一个收租子的通道,它只需要将低成本的存款借给互联网平台即可获得高收益的业务,其他耗成本的事情都留给了互联网平台。而在商业银行和平台的谈判中,银行往往作为资金提供方是强势的一方,平台乐得进行信贷审查和风险控制,短期内大家都挣钱,但是等到出了风险,平台承担能力有限,最终都要转嫁给银行,这其实就是影子银行的另一个变种。

(文章来源:华夏时报)

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